Cum îți poți salva veniturile din calea executării silite
Ghid complet despre „echilibrarea” creditelor în valută (CHF / EUR) — instrumente legale pe care le ai la dispoziție chiar și după ce a început executarea silită.
Dacă ai luat un credit în franci elvețieni (CHF) sau euro în perioada de „boom” imobiliar (2007–2008), probabil ai simțit pe pielea ta coșmarul exploziei cursului valutar. Ratele s-au dublat, datoria pare că nu mai scade deși plătești de ani de zile, iar povara financiară a devenit insuportabilă, ducând adesea la executări silite și popriri pe salariu.
Mulți debitori cred că, odată ce a început executarea silită sau le-a fost vândută casa la licitație, totul este pierdut. Fals! Legea te protejează și îți oferă instrumente puternice pentru a cere unui judecător să intervină și să „echilibreze” contractul, readucând ratele la un nivel corect.
1. Calea clauzelor abuzive
Ai fost informat corect despre riscul exploziei valutei?
Conform legislației europene și naționale privind protecția consumatorilor, băncile aveau obligația să redacteze contractele într-un limbaj clar, inteligibil și fără echivoc.
Curtea de Justiție a UE (CJUE) a stabilit în cauza Andriciuc (C-186/16) că o clauză prin care ești obligat să restitui creditul în valută este valabilă doar dacă banca ți-a prezentat transparent consecințele economice posibile pe termen lung.
Dacă la semnarea contractului banca ți-a dat doar un teanc de hârtii, fără să-ți explice impactul unei deprecieri severe a leului, clauza care plasează tot riscul valutar exclusiv pe umerii tăi este profund abuzivă.
Ce poți obține în instanță?
Dacă judecătorul constată abuzul, poate dispune eliminarea clauzei, ceea ce duce la înghețarea cursului de schimb la valoarea din ziua semnării contractului.
„Dar a trecut termenul de 15 zile de când am primit poprirea!”
Dreptul de a invoca clauze abuzive nu expiră niciodată. Conform jurisprudenței CJUE (cauza C-75/19), poți ataca o clauză abuzivă direct în fața instanței de executare oricând pe parcursul executării, limitarea de 15 zile fiind contrară dreptului european.
Mai mult, dacă ai venituri mai mici de două salarii minime pe economie, ești scutit de plata cauțiunii când ceri suspendarea executării pe motiv de clauze abuzive.
2. Calea Legii nr. 77/2016 — Principiul Impreviziunii
Împărțirea riscului valutar supraadăugat între bancă și client
O a doua plasă de salvare, aplicabilă creditelor garantate cu o locuință, este Legea nr. 77/2016 (legea „dării în plată”). Deși numele legii te face să te gândești la pierderea casei, legea prevede o regulă de aur: prioritare sunt echilibrarea și continuarea contractului. Încetarea contractului se dispune doar dacă este vădit imposibil să îl mai plătești.
Cum funcționează impreviziunea?
Legea a stabilit matematic un prag: dacă pe durata contractului cursul de schimb valutar a înregistrat o creștere de peste 52,6% față de momentul semnării și s-a menținut astfel în ultimele 6 luni, ne aflăm de drept în fața unei situații de „impreviziune”.
Creșterile care depășesc acest prag reprezintă un „risc supraadăugat”, pe care nu este corect să îl suporți de unul singur.
Exemplu din practică
Un tribunal a plafonat cursul francului elvețian la o valoare fixă de 3,5288 lei / 1 CHF pentru restul de plată, reechilibrând astfel povara financiară printr-o partajare a riscului supraadăugat între bancă și client.
„Dar casa mea a fost deja vândută la licitație și mi-au pus poprire pe salariu!”
Dacă executarea silită a imobilului a fost finalizată prin adjudecare, dar recuperatorul de creanțe te urmărește în continuare cu popriri pentru datoria rămasă, ai dreptul să folosești prevederile Legii 77/2016.
Trimiterea unei notificări pe această lege duce la suspendarea automată a executărilor silite în derulare, inclusiv a popririlor pe salariu, până la soluționarea situației în instanță.
Chiar dacă sumele cerute de bănci sau de firmele de recuperare creanțe par colosale și dosarul tău de executare silită este deschis de ani de zile, legea îți oferă instrumente clare pentru a te apăra, pentru a opri reținerile abuzive din salariu și pentru a aduce datoria la o valoare corectă și legală.
Dacă te confrunți cu o executare silită sau poprire pe salariu pentru un credit în CHF sau euro, află cum te poate ajuta un avocat specializat în executări silite credite bănci și IFN.